人身险既要创新更要有温度

人身保险是保险行业的基石，也是推动保险行业高质量发展的重要抓手。人身险是以人的身体为风险标的的金融产业，与人民群众的关系最为紧密，特别是在当下全面建成小康社会、实现共同富裕发展的理念背景下，更富有重要的民生意义。早在去年年底，中央就提出要部署促进人身保险扩面提质稳健发展措施，满足人民群众多样化需求。日前，银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，将进一步把中央的精神落到实处。

近年来，人身保险行业持续转型升级，服务民生保障能力明显提升，产品数量不断增长。但产品“同质化”情况严重，供给覆盖面不够广泛，风险保障功能尚未充分发挥。特别是老年人、既往症和慢性病人群几乎无险可保。此次《意见》要求保险机构多领域丰富产品供给，加大普惠保险发展力度。并特别提出鼓励支持保险机构进一步提高投保年龄上限，加快满足70岁及以上高龄老年人保险保障需求。适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障。加快开发老年人特定疾病保险，加大对儿童先心病、罕见病等的医疗保障。

《意见》还要求加大对快递员、外卖员等新业态从业人员的保障力度。鼓励支持保险机构积极发挥商业保险补充作用，与基本社会保障制度加强衔接，充分考虑新产业新业态从业人员和各种灵活就业人员工作特点，加快开发适合的商业养老保险产品和各类意外伤害保险产品，提供多元化定制服务。

将一老一小和高危人群、弱势人群纳入到商业人身保险的可保范围内，这不仅可以拓展社会保障的广度和深度，也提升了人身保险的温度，使保险产品更加人性化。对于保险机构来说，如何在商业保险的经济效益和社会效益之间找到平衡的支点，是共同富裕目标下对保险业提出的新要求。这无疑会对保险公司的创新能力、民生意识、风险管控等多方面能力提出考量。

做好人身险领域的扩面提质，保险机构首先需要秉持以人民为中心的理念，主动承担社会责任，加强民生领域保险服务，并提供适当、有效的普惠保险产品，实现多层次、广覆盖的保险保障。

其次要坚持高质量发展。以市场需求为导向，加快转变发展方式，回归保险保障本源，以建立起完善的产品开发体制机制，稳步提升人身保险产品供给质量。

再次要增强企业活力和产品创新动力，特别是要顺应保险消费升级新趋势，推动科技创新与保险服务紧密融合。比如创新发展各类养老保险产品，探索将长期护理责任、风险保障责任和养老金领取安排与老龄照护、养老社区等服务有效衔接。还应该立足长期健康保障，提高重大疾病保险保障水平，支持健康保险产品和健康管理服务融合发展等。

总之，有温度的人身保险产品能更快地深入人心，更快地提升社会接受度。而当全社会保险意识加速提升的同时，保险业也将获得持续的能量补给，实现高质量发展。（本文来源：经济日报 作者：江 帆）

关键词： 人身险 既要 创新 更要