长期健康险“免除健康告知”能否破解“理赔难”

7月8日是第九个“全国保险公众宣传日”，记者在采访中发现，理赔难仍然是众多消费者关注的热点，特别是兼顾养老和理赔相关领域，其核心问题多集中在投保前的健康告知。

困扰保险行业的“理赔难”顽疾，能否有创新突破呢?记者采访获悉，目前长期健康险首次创新“免除健康告知”的探索迈开一大步，为人们的养老刚需增添新选择。

行业探索：长期健康险“免除健康告知”能否破解“理赔难”

“有‘三高’、糖尿病等还能买保险吗”这是不少人在购买保险前发出的疑问，因为“带病人群”担心被拒保;还有不少消费者担心因没做好健康告知导致理赔纠纷……

“怕买错”“怕买贵”“怕理赔难”等持续困扰保险行业发展，其中“怕买错”“怕买贵”等问题在我国不断完善和规范专业代理人团队建设中逐步得到解决，而“理赔难”则成为保险行业精算师期待探索破解的难题，在这背后“健康告知”成为新突破点。记者观察发现，刚刚推出的“免除健康告知”长期健康险就是探索的缩影。

记者采访获悉，与短期健康险要求保险公司规范设定健康告知信息不同，目前推出的长期健康险探索“免除健康告知”，也就是说“不限既往病史”，这是一种以养老险形式解决健康险问题的尝试，即从商业补充角度以年金形式附加护理险规划养老问题。对此，不少消费者反映，这种尝试正是消费者的刚需，在解决老来失能养老问题的同时规划好养老的年金收益。

人们的新需求正在改变养老市场的格局。值得注意的是，按照国家统计局划分标准，65岁及以上为老年人口。第七次全国人口普查数据显示，在年龄构成方面，我国60岁及以上人口为2.6402亿人，占比18.70%，与2010年相比上升5.44%;65岁及以上人口为1.9064亿人，占比13.50%，与2010年相比上升4.63%。而国家卫健委在2019年公布的一组数据还显示，我国60岁及以上人口中，失能人群数量超过4000万，对专业的医疗护理和照护服务有庞大而刚性的需求。为解决老年健康服务面临缺乏顶层设计、政策碎片化、整体供给不充分等问题，国家卫健委等部门发布了《关于开展老年护理需求评估和规范服务工作的通知》和《关于加强医疗护理员培训和规范管理工作的通知》，对这两个领域首次从国家层面建立了标准。

养老产业已经成为当下火热“风口”。安信证券发布研报称，2022年养老产业市场规模预计达10.29万亿元。根据艾瑞咨询报告，预计2030年我国养老产业的市场规模将达到22.3万亿元。

对此，保险行业亦不断探索创新，蜗牛保险、海保人寿等首次试水长期健康险“免除健康告知”，被业界认为有望破解“理赔难”的根源，还有望拓展到其他的人身险产品。

广东样本：创新普惠养老产品，加快建设养老保障第三支柱

近几年来，广东不断创新普惠养老产品，为我国加快建设养老保障第三支柱提供了广东样本。

面向职工医保参保人，广州作为全国首批长护险制度试点城市，自2017年8月起开展老年人长期护理保险试点，从职工社会医疗保险统筹资金中划拨人均130元的保费，为丧失日常生活能力以及年老、疾病伤残等需要长期照顾的被保险人，提供专业护理保障和经济补偿。其中，广州市75岁的高女士丧子后独自照料卧病在床的老伴，一度心力交瘁、不堪重负，而享受“长护险”专业护理后，定点服务机构每日提供护士和护工上门服务，有效减轻了老人的照护负担、提高了老人的生活质量。对此，高女士多次表示：“长护险让我们家里多了一个成员和得力的帮手，好像又多了一个女儿一样。”

截至2020年，广州地区长期护理保险参保人数803万余人，1.5万人次享受长护险待遇，基金累计支付超过5亿元，人均每月支付2600元，待遇保障水平位居全国前列;而高龄重度失能老年人照护保险累计服务超过4000个家庭，提供高龄老人照护金近1000万元，业务模式为全国首创。据悉，这项保险制度有效保障失能人员基本生活权益和尊严，减轻困难家庭的经济压力，促进养老服务产业发展。

而对于非职工医保参保人，商业保险领域的创新不断为人们的养老刚需提供新选择。

那么消费者应该如何看待此类创新呢?对此，广东保险行业的精算师李致炜认为，消费者需要提前规划自己的养老问题，在综合考虑社保、商保和整体开支情况的同时，适当配置护理责任保额，增强在长寿期间应对出现护理现象的能力。至于如何合理配置，李致炜建议，在家庭年收入15%到20%的范围内配置年金护理较为合适，一般情况生活在一线城市的人们建议护理保额可选择10万元，而生活在二三线城市的人们则建议护理保额可选择8万左右。

关键词： 长期 健康险 健康告知 理赔