新规落地百万医疗险批量“下架” 改造方案密集出炉

低价格、高保额的网红险种“百万医疗险”迎来批量停售。银保监会1月发文明确，短期健康险是保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下，且不含有保证续保条款的健康保险。凡不符合要求的，5月1日前停售。而近年来备受欢迎的“百万医疗险”正是短期健康险的重要组成。

随着限期临近，众多险企开始下架包括百万医疗险在内的违规短期健康险。对于购买了停售健康险产品的消费者，目前险企主要有“调整产品条款”“免健康告知转保”“提供转保，但需要重新审核”三种处理方式。业内人士表示，消费者在选择健康险时，不仅要关注产品价格，还要关注产品的长期保障功能和保障水平。

新规落地百万医疗险批量“下架”

连续投保、自动续保、承诺续保……近年来，随着百万医疗险的走红，不少保险公司为了在同质健康险产品中脱颖而出，将“续保”作为卖点成为其销售突破口。

“客户在购买医疗险时，关注点之一就是续保，而保证续保显然增加了产品竞争力。”某保险中介销售人员对《经济参考报》记者表示。

但业内人士指出，按照相关规定，“保证续保”需要满足三个条件，即保证前一保险期间届满后，投保人可继续投保，而且保险条款不变，约定费率也不变。也就是说，短期健康险的“可以续保”并不是“保证续保”。

为规范市场、防范保险公司误导消费者，银保监会年初发布“通知”强调，严禁保险公司通过异化产品设计，“短险长做”误导消费者。明确短期健康保险不得保证续保，不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。4月2日，银保监会在此前“通知”基础上再度发布《中国银保监会办公厅关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，引入费率调整机制，解决了困扰医疗保险发展的制度障碍，明确传达了鼓励发展长期医疗保险的积极信号。

监管新规的威力正在显现。记者了解到，截至目前，已有包括太平人寿、富德生命人寿、中英人寿、复星联合健康等在内的数十家保险公司发布短期健康险产品停售信息公告，停售产品数量达数百种，原因均为不符合新规相关要求，并以产品续保描述不符合新规要求居多。

一险企精算人士对记者表示，很多险企以“续保”为卖点低价揽客以增加其市场竞争力，实际是“短险长做”实现监管套利。“低价、续保的‘宽进’获客策略，风险肯定会上升，在理赔端就不得不‘严出’，一方面靠高免赔额对冲风险，一方面要严格控制理赔。叫停这类产品，能够避免低价竞争扰乱保险市场，增强医疗险可持续发展能力，也是对消费者长期权益的保障。”该人士指出。

转保、改造方案密集出炉

业内人士表示，监管下发通知的初衷无疑是整改行业乱象，叫停违规产品也并非意味健康险产品全部“下架”，受到影响的主要为“承诺续保”以及违规“捆绑销售”的短期健康险产品。

消费者购买的“保证续保”条款的长期医疗险并不会受到影响。例如，平安好医保长期医疗(保证续保6年和20年版本)、众安尊享e生保(保证续保6年和20年版本)等，都包含保证续保条款，消费者不会受到影响。

对于购买了停售健康险产品的消费者，目前险企主要有“调整产品条款”“免健康告知转保”“提供转保，但需要重新审核”三种处理方式。一寿险公司精算师指出，产品停售下架并不影响已成立的保险合同，保险公司需要继续履行责任。对于短期险，已出单的部分并不受影响，影响的是续保情况。

他表示，一般在这种情况下，保险公司会尽量使用新产品、新保障方案对接，在合规情况下满足客户利益，“如果险企能够为客户转保，客户则需要关注新产品保障情况如何，一般来说，迭代后的新产品将比老产品更具优势。”

从目前来看，短期健康险改造和转保是保险公司工作重点。根据保险公司公告，对于即将停售的短期健康险产品，将继续提供保障服务直至保险期间届满，但在停售后，不再接受相关产品的投保及续保。消费者“可以根据相关产品的转保建议，投保其他产品以继续享受保障”。

同时部分产品形态合规的产品，也需对“自动续保”进行调整。根据不保证续保条款，短期健康保险产品保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，缴纳保险费，获得新的保险合同。

北京工商大学保险研究中心副秘书长宋占军表示，短期健康险在实践运行中，一般通过连续承保和迭代升级等方式为消费者提供长期保障。新规明确要求，保险公司在条款中注明“不保证续保”，对部分保险公司和销售人员违规宣传将予以规范和引导。对于前期投保的多数消费者而言，实际上还是可以连续参保的。保险公司应做好解释宣传工作，一方面避免消费者误解政策要点，另一方面在新产品宣传过程中严格遵守监管规范。

鼓励选择长期健康险

新规落地后，“不保证续保”无疑将对消费者选购保险带来影响。银保监会此前发布的《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》指出，目前网销短期健康保险的合同中虽然对续保作出了相应的约定，满足条件的消费者在保险期间届满时，可以向保险公司申请继续投保，但这并不等同于保证续保。对于非保证续保的产品，保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况，届时保险消费者将会面临不能续保的风险。

银保监会有关负责人建议，消费者在选购健康保险产品时应认真阅读产品条款，并重点关注产品的保险期间和保险责任。保险期间超过一年的，或包含保证续保责任的健康险，属于长期健康保险。同时，对于费用补偿型的健康保险产品来讲，其责任遵循损失补偿原则，发生的医疗费用不能重复理赔，建议消费者购买此类产品时重点关注保险条款相关情况，不建议重复购买此类产品。

“短期健康保险的特点是期限短，年轻消费者购买产品的价格会比较便宜，但短期健康险也有自身的局限性。比如，消费者因健康状况变化导致医疗费用风险增加，消费者再次购买产品的价格会升高，同时也会面临产品停售，无法再次购买的情况。”银保监会有关部门负责人指出，消费者在选择健康保险产品时，不仅要关注产品价格，还要关注产品的长期保障功能和保障水平。

清华大学五道口金融学院中国保险养老金研究总监朱俊生建议，在消费者具有支付能力的前提下，鼓励更多关注和选择长期健康险。“通过大力发展长期医疗险，将更好地满足消费者的长期健康保障需求，有效避免因被保险人健康状况变化或者保险公司产品停售而无法续保的风险。”

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