银行改变存款合同利率是否违背了和储户形成的存款协议?

我刚刚碰到了这样的事情，前天一家银行通知我，去年存的阶梯利率存款在2020年12月31日之前要强制退出。

另一家银行的通知略有差异，要么在2020年12月31日之前提前支取，仍然按照阶梯利率计息，否则就变成一个普通的5年定期存款，到期按原来约定利率计息，如果提前支取的话，将按银行活期挂牌利率执行。

银行的这种做法是否违背了和储户形成的存款协议呢?今天我们来分析一下这个问题。

首先，我们了解一下事情的经过。

阶梯利率就是指银行发行的靠档计息存款产品，其实是一种所谓的创新存款，资产是一款5年期定期存款，但是允许用户提前支取，支取的时候按已存款时间分不同档次计算利息，所以这种产品很受储户欢迎，但是人民银行原来并没有批准商业银行发行这种产品，这导致了这种产品存在的合法性受到质疑。

这种产品出现已经接近三年多的时间了，监管部门开始并未做要求，但是随着产品发行规模越来越大，已经对我国金融系统的获客成本产生了较大影响，为此管理部门要求各商业银行要停止这类产品的发行，并对存量产品进行整改。

在接到管理部门的要求之后，各商业银行对自己的业务开展自查，并制定了整改方案，中农工建等六大国有银行最先发布了整改通告，全面取消靠档计息的存款产品，12月31日之前提前支取仍然按原合同执行，自2021年1月1日之后提前支取，将按同期银行活期挂牌利率执行，之后其他商业银行也陆续发出类似通知。

其次，我们分析一下这种行为是否构成违反合同约定?

储户购买了商业银行公开发行的阶梯利率计息存款产品，就等于和银行签订了存款合同，根据《合同法》的规定，银行单方面提出变更合同很显然是违法行为，至于是否真正违法，还要看有没有免责条款。

如果储户和银行形成的存款约定，违反了国家法律和法规的要求，那么这种约定就是无效的，靠档计息的存款产品是否违反了国家法律法规的要求呢?这方面我并没有看到有明确规定，没有见到哪一条法律规定靠档计息产品是违法的，所以我认为，只能说商业银行没有严格遵守监管部门对存款的规定，在发行产品的时候存在一定的失误。

银行在产品说明里面大多有类似的说明，比如某款产品协议中规定“4.1.1监管风险：有关法律、法规及相关政策、规则发生变化，导致无法实现您的购买交易，您由此可能遭受损失;”而且银行还会有一些监管方面的免责条款，因此这种情况下银行的做法是有法律依据的，尽管银行违约了，但是却可以免责。

尽管如此，但是我认为银行在处理这件问题上存在瑕疵，银行不应该单方面决定如何更改和用户的协议，更不应该不同的银行、不同的产品采取不同的方法，因为这说明银行变更和用户的协议并不是监管部门的强制要求，而是各家银行自己说了算。

我们想一下，如果是强制要求就该所有银行、所有产品统一规则，一视同仁，而且应该有监管部门下通知。

总之，商业银行单方面取消阶梯利率计息产品应该是管理部门的要求，但是这种要求可能并非严格强制，应该具有一定的弹性空间，商业银行并没有把这种弹性空间留给储户，而是自行决定如何处置，从这个角度看，银行的做法很可能存在一定的违约性质。

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